Comment obtenir les meilleurs conditions possibles

Voici les questions à se poser. En fait ce sont les questions que vont se poser les banquiers. Mais le but du jeu est justement de se mettre à la place de ce dernier...

Ma situation financière est-elle bonne ?

Qu'est-ce qu'une bonne situation me direz-vous.

Première chose, la source de revenus, vous êtes en CDI, depuis au moins 1 an: Vous marquez des points. Plus votre situation est stable et pérenne mieux c'est. Certaines banques recherchent les fonctionnaires d'autres sont y moins sensibles.

Certains indépendants sont mieux vus que d'autres, les professions libérales notamment. Attention, beaucoup d'auto-entrepreneurs ne passent pas le cap des 3 ans. Si vous n'avez pas, à minima cette ancienneté, patientez!

Ensuite, le montant des revenus a son importance. Les banques cherchent toutes à capter les beaux revenus. A partir de 60000€ pour un couple, votre côte grimpe. L'idéal, atteindre les 80 voir 100 000€. Ces clients peuvent souvent prétendre à des conditions exceptionnelles.

Enfin, le montant de votre épargne et les crédits en cours sont des éléments influents.

Mon projet est-il cohérent ?

Les montants empruntés, l'apport, l'épargne restant, le saut de charge, le reste à vivre sont des critères analysés. Le seul taux d'endettement est désormais bloquant. Les autres critères pouvaient auparavant compenser un fort taux d'endettement, ce n'est plus le cas...

Il existe aussi d'autres règles, plus obscures, propres à chaque banque, comme celle de ne pas emprunter plus de 7 fois le revenu annuel du foyer.

Le saut de charge est, de mon point de vue, le critère le plus délaissé et souvent la vraie raison d'un refus de financement. Si votre loyer était par exemple de 500€ et que votre taux d'endettement vous permet d'envisager une mensualité à 1000€. Le saut de charge est alors de 500€. Il vous faudra dépenser 500€ de plus pour vous loger. Etes-vous capables de faire cet effort? Les banques vont le vérifier de manière très simple. Tout d'abord en regardant votre épargne, si vous étiez dans cette situation depuis 5 ans et que vous n'avez mis de côté que 5000€, il y a un problème, vous auriez du mettre 30000€ ou alors être capables de le justifier (Achat Auto, voyage...). Ensuite, elles vont tout simplement regarder ce qui s'est passé les 3 derniers mois. Avez-vous épargné 1500€ sur ces 3 mois? Si vous êtes loin du compte, le crédit peut vous échapper alors que vous avez de l'apport et que l'endettement est bon.

Bref, ai-je bien préparé mon dossier?

On le voit, un bon dossier au sens commun du terme (beaux revenus ou apport) ne suffit pas à obtenir les meilleures conditions. Un dossier de financement se prépare. Les courtiers maitrisent parfaitement ces points. Ils sont capables de transformer certains point négatifs en détails ou parfois même en avantage. Ils vont mettre en valeur votre dossier pour faire ressortir ce qui plait au banquier sans chercher à cacher le reste.

Enfin et surtout, votre dossier est peut-être très bon, mais ne correspond pas à la cible recherchée par telle ou telle banque. C'est toute la plus value d'un courtier, aller frapper à la bonne banque, au bon moment. Ne l'oubliez pas et contactez-nous pour en discuter.