Quels sont les différents frais liés au financement?
Pour cette actualité, APG Courtage vous explique les différents frais liés à un financement.
Ces frais sont importants à prendre en compte dès la phase de calcul d’enveloppe car nos courtiers remarquent que certains clients, voir certaines banques, se basent uniquement sur le cout de l’opération. Ils appliquent ensuite le taux d’intérêt, on trouve des calculettes de crédit partout sur internet, et calculent ainsi leur mensualité.
Malheureusement, ce procédé trop léger peut induire en erreur et avec les nouvelles conditions d’octroi peut même s’avérer catastrophique si votre situation financière est un peu limite.
L’assurance emprunteur.
Cette assurance constitue la part majeure des frais à intégrer. Elle est liée au montant emprunté, à l’âge et à la quotité. Cette charge mensuelle représente entre 20€ pour une personne seule et jeune à 200€ pour un couple de 40 ans. Parfois beaucoup plus ensuite. Cette charge est obligatoirement inclus dans le calcul de l’endettement et peut donc faire passer l’endettement de 33 à 38% si on l’a mal estimé, rendant le projet caduque…
Il est donc très important de le prendre en compte dès le début de votre projet. Même si vous pourrez, dans l’année qui suit l’obtention du crédit, changer d’assurance emprunteur.
Le cout de l’assurance emprunteur est très différent d’une banque à l’autre. Cliquez ici pour connaître les garanties du contrat emprunteur.
Les frais de garantie.
La banque va prendre toutes les précautions pour n’accorder un crédit qu’à des personnes hautement solvables. Elle doit tout de même se protéger en cas d’impayé avec une garantie. Historiquement la banque prenait une hypothèque. Elle détenait ainsi un droit direct sur votre propriété en cas de défaut de paiement. Cette solution est encore utilisée mais est très souvent remplacée par une garantie prise par une société de caution. Cette société (souvent une filiale de la banque) accepte ou non de garantir le bien. Ensuite, en cas de défaut de paiement pendant le prêt, elle lance une procédure. Après la décision de justice et l'intervention d'huissiers, le bien est saisi puis vendu.
Qu’on soit sous hypothèque ou avec une société de caution les frais sont environ de 1% du financement. Il existe tout de même une différence qui peut être de plusieurs centaines d’euros entre 2 sociétés de caution différentes. La société « Crédit Logement » est la plus utilisée par les banques. Avec cet organisme, vous récupérez quasiment la moitié du montant de la caution à la fin du crédit.
Les frais de dossier
La banque applique des frais de dossier. Généralement compris entre 500 et 1000€. Certes, elle prélève déjà des intérêts mais ces frais constituent une somme qu’elle perçoit instantanément. Certaines personnes remboursent le crédit au bout d’un an, la montant des intérêts est alors très faible. Les frais de dossier assurent, dans ce cas, une rentabilité minimale.
Il est contre-productif d’essayer de négocier ces frais. Vous l’avez compris, ils sont importants pour la banque et représentent une part très faible du cout de votre crédit. Généralement la remise sera très faible et déplaira au banquier. Mieux vaut négocier le taux ou l’assurance emprunteur, ce qui aura un impact plus important sur votre cout de crédit.
Les frais de courtage.
Depuis que les banques ne rémunèrent plus ou très peu les courtiers, les frais de courtage ont augmenté. Ils sont généralement autour de 1% du montant du prêt. Certains courtiers plafonnent ces frais (c’est le cas d’APG Courtage) d’autre pas ou très peu. Outre le service apporté et le gain de temps pour vous, il faut bien comprendre que le courtier est là pour vous faire gagner de l’argent. Entre les conditions de taux, d’assurance, la comparaison des frais, le courtier vous permet de réaliser de belles économies. Il va vous aider à voir les failles du montage, vous mettre en garde sur certaines clauses du contrat. Bref, un professionnel qui va vous faire gagner du temps et de l'argent...